Աշխարհին անհրաժեշտ է ֆինանսական համակարգի արմատական բարեփոխումներ
Աշխարհը վերջին տարիներին զգալի առաջընթաց է գրանցել ֆինանսական ներառման զարգացման գործում: 2011թ.-ին սկսվող տասնամյակում ֆինանսական ծառայություններին հասանելիություն ունեցող չափահասների մասնաբաժինը աճել է ահռելի 50%-ով՝ հասնելով ավելի քան երեք քառորդի: Բայց մենք դեռ երկար ճանապարհ ունենք անցնելու իսկապես ներառական ֆինանսական համակարգ ստեղծելու համար: Ֆինանսական ապրանքների և ծառայությունների հասանելիության ընդլայնումից բացի, մենք պետք է ապահովենք, որ այդ ապրանքներն ու ծառայությունները աշխատեն բոլոր մարդկանց, ներառյալ 1,2 միլիարդ մարդկանց համար, որոնք հաշմանդամություն ունեցող: Այս մասին գրում են հոդվածի հեղինակներ Կարլ Մանլանը և Ադաննա Չուկվուման project-syndicate-ում։
Ֆինանսական տեխնոլոգիաների առաջին սերունդը խաթարեց ավանդական բանկային գործունեությունը` հեշտացնելով մուտքը ֆինանսական ոլորտի այլ կազմակերպությունների համար (կարծում ենք` շարժական փողերը և միկրո վարկերը): Նորարարության հաջորդ ալիքը պետք է ավելի հեռուն գնա՝ որպես դիզայնի հիմնական սկզբունք ընդունելով «համընդհանուր ներառումը»: Համընդհանուր ներառումը ներառում է այն գաղափարը, որ յուրաքանչյուր ոք արժանի է օգտվել ֆինանսական գործիքներից, որոնք իսկապես բավարարում են նրանց կարիքները և բարելավում են նրանց բարեկեցությունը:
Մենք արդեն ունենք օրինակներ, թե ինչ կարող է նման լինել: Դիտարկենք «tap-to-phone» տեխնոլոգիան, որը վաճառողներին հնարավորություն է տալիս վճարումներ ընդունել իրենց սմարթֆոնների միջոցով. վճարման տերմինալի կարիք չկա: Այս ֆունկցիոնալությունը ակնհայտ առավելություններ ունի բոլոր գնորդների և վաճառողների համար՝ հարմարավետությունից մինչև անվտանգություն: Բայց այն նաև թույլ է տալիս կույր կամ տեսողության խնդիրներ ունեցող անձանց, ովքեր կարող են դժվարությամբ հաշվել կանխիկ գումարը, ավելի լիարժեք մասնակցել թվային տնտեսությանը: Իրենց շարժունակության վրա ազդող պայմաններ ունեցող մարդիկ, ինչպիսիք են արթրիտը, ցրված սկլերոզը, Պարկինսոնի հիվանդությունը և ուղեղային կաթվածը, նույնպես կարող են ապավինել հեռախոսի «կպչուն» տեխնոլոգիային:
Նույնը վերաբերում է ձայնի միջոցով ակտիվացված վճարումներին. դրանք հարմար են բոլորի համար, բայց կարևոր են տեսողության խանգարումներ ունեցող, շարժունակության կամ գրագիտության խնդիրներ ունեցող անհատների համար: Սա համընդհանուր ընդգրկուն դիզայն է իր լավագույն դեպքում. այնքան գործնական, որ բոլորը՝ հաշմանդամ, թե ոչ, օգտագործում են այն: Փաստորեն, նման տեխնոլոգիաների համատարած ընդունումը հաշմանդամություն ունեցողների համար էլ ավելի հեշտացնում է դրանց օգտագործումը:
Չնայած որոշ հաջողություններին, այնուամենայնիվ, ֆինանսական արտադրանքի զարգացման գերակշռող մոտեցումը գրեթե բավարար շեշտադրում չի դնում ներառականության վրա: Սա ոչ միայն բարոյական ձախողում է, այլև բաց թողնված տնտեսական հնարավորություն։ Հաշմանդամություն ունեցող մարդիկ իրենց ընկերների և ընտանիքի հետ միասին տնօրինում են $13 տրիլիոն: Քանի որ կյանքի տևողությունը մեծանում է, այս խմբի թվաքանակը և ծախսերի հզորությունը կավելանան:
Այս մեծ և անբավարար շուկայից օգտվելու ուղղակի եկամուտներից բացի, ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունները, որոնք հետամուտ են համընդհանուր ներառմանը, ավելի գրավիչ կդառնան այլ հաճախորդների, հատկապես երիտասարդ սերունդների համար: 2018 թվականի ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ Millennials-ի 91%-ը (ծնված 1980-ից 1994 թվականներին) կփոխարինի «նպատակային»(“purpose-driven”) ընկերության այլընտրանքով այն ապրանքը, որը սովորաբար գնում է: Gen Z-ը (ծնվել է 1990-ականների կեսերից մինչև 2010-ականների սկիզբը) նույնպես մեծապես հակված է սոցիալական արժեքներն ընդգծող ապրանքանիշերին:
Համընդհանուր ընդգրկումից առավելագույնս օգտվելու համար ֆինանսական հաստատությունները պետք է ընդունեն նոր ինովացիոն շրջանակը, որը կառուցված է երեք սյուների վրա: Առաջինը համընդհանուր ներառական դիզայնի մոտեցումն է, որտեղ մատչելիության նկատառումները ի սկզբանե են ձևավորում լուծումները: Դրա հաջողությունը էականորեն կախված կլինի հաշմանդամություն ունեցող անձանց մասնակցությունը ապահովելուց նախագծման գործընթացի յուրաքանչյուր փուլին:
Նոր ֆինտեխ շրջանակի երկրորդ հենասյունը տվյալներն են: Ընդհանուր ֆինանսական ընդգրկման հարցում մեր առաջընթացի չափումը կարևոր է, բայց կարևոր է նաև մանրամասն տվյալների հավաքագրումը, որոնք տարբերվում են խմբերի կամ շրջանակների միջև: Նման տվյալները պետք է դուրս գան հասանելիության սահմաններից՝ ծածկելու ծառայությունների որակը և ֆինանսական բարեկեցության փոփոխությունները, որոնք բխում են ոլորտի արտադրանքներից:
Վերջապես, հստակ հաշվետվողականության և հաշվետվության չափանիշները կարևոր են: Կարգավորող շրջանակները պետք է ներառեն խթաններ ֆինանսական ծառայություններ մատուցող հաստատությունների համար՝ բացահայտելու իրենց առաջընթացը համընդհանուր ներառման չափանիշների վերաբերյալ՝ այդ արդյունքները դարձնելով նույնքան հիմնարար իրենց հաշվետվության համար, որքան ավանդական ֆինանսական ցուցանիշները:
Համընդհանուր ներառման առավելությունները գերազանցում են շահույթը: Տնտեսությունը դառնում է ավելի դիմացկուն և դինամիկ, երբ բոլոր մարդիկ կարող են լիարժեք մասնակցել դրան։ Եվ մեկ անապահով խմբի կարիքները բավարարելու ջանքերը կարող են հանգեցնել նորարարությունների, որոնք օգուտ են բերում բոլորին. մի երևույթ, որը հայտնի է որպես «զսպվածության էֆեկտ», հղում մայթերի թեքահարթակներին, որոնք նախատեսված էին անվասայլակով օգտվողների համար, բայց բարելավեցին շատ ուրիշների կյանքը՝ մանկասայլակներով ծնողներից մինչև առաքման աշխատողներ։
Մատչելիությունը որպես հաղթահարման խոչընդոտ դիտարկելու փոխարեն՝ մենք պետք է ճանաչենք դրա ներուժը՝ որպես նորարարության և աճի կատալիզատոր: Ֆինանսական ծառայությունների համընդհանուր ներառումը միայն լավություն անելը չէ. դա լավ բիզնես անելու մասին է:
